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    地址:浙江省 台州 椒江区 白云街道 市府大道方远大厦4楼

    现金贷 网贷

    更新时间:2020-04-23   浏览数:16
    所属行业:IT 软件 开发软件
    发货地址:浙江省台州椒江区白云街道  
    产品规格:
    产品数量:9999.00套
    包装说明:
    单 价:10000.00 元/套
    这一两周,现金贷行业都笼罩在阴霾里面。从北京、上海等城市出来的各种靠谱不靠谱的消息,让整个行业有种山雨欲来风满楼的感觉。
    两周前,我跟随手记CMO胡晶沟通合作的时候,他还对整个行业的盈利前景表示看好,而且还委托我寻找合适的现金贷团队或者P2P平台进行深度合作。而一周后,在我安排跟P2P平台的正式会谈当中,随手记那边却传来明确的信号,整个行业的强监管模式即将来临,而且节奏在加快。所以那次会谈,我们其实就没有聊太多关于现金贷业务的合作。因为在他看来,再往下走,后来的参与者,就变得有点接盘侠的味道了。
    而三天后,跟现金白卡朱永敏去平台沟通合作的时候,他给出的建议是:如果是P2P平台,为了获取资产端业务,去做现金贷或者大额信贷,是大势所趋,因为能够适合P2P行业的资产端确实不多了。而如果非P2P平台,他也建议就不要进来掺和了。
    有一点我觉得他说的很对。不管是现金贷业务,或者是房贷业务、车贷业务,解决的都是目前大环境下金融服务严重缺失的一个问题。银行和信用卡,大概能够覆盖30%左右人群的金融需求,而剩下的70%人群的金融需求,以前实际上是线下的放贷者提供的,或者说,根本没有享受过金融服务。
    而现金贷的出现,激活了那70%的金融需求,所以整个市场一下爆发起来了。但由于现金贷业务处于发展初期,大家开始都不愿意去做深度大额的尝试,都是利用概率学理论,用利润去覆盖坏账的出发点来做的。高频、高利、小额,这种产品在确认了借款人的实际身份之后,偿还能力其实非常强。因为在信贷体系里有一个观点,你可以借钱给任何一个能够确定真实身份的正常借款用户1500块以内,而且他大概率是会还钱的。
    而经过一段时间实践大家发现,这种产品的利润,直接颠覆了大家的价值观:怎么会有这么容易赚钱的事情?
    所以一大波人入场做这个生意,包括那些原来线下放高利贷的放贷人。他们进场后,直接把线下高利贷的玩法复制到了线上:砍头息、管理费、逾期高额罚息,这跟之前的九出十三归没有半点差异。由于是高利贷出生,那么在贷后这块,自然也沿用了线下高利贷的风格:恐吓、威胁、骚扰,让借款人鸡犬不宁。
    现在中国现金贷的可怕在于,很多平台就希望你逾期,甚至会通过技术手段造成你的逾期,然后要求高额的罚息,从而变成他的获利手段。在这种扭曲的环境下,自然借款人的压力会变得非常大,因为只要一天不还,那么利滚利滚雪球,到后面根本就还不起了。这样下去,有可能就会造成社会性事件(比如说之前喝农药自杀的那位孕妇)。这类事件如果持续发生,那就是社会问题了。其实这一点,我们国家完全可以参考英国的管理条例来执行,不管你借款多少多久,逾期后综合罚息,不得超过本金的40%。也就是你借10000,后多只需要还14000。那么这样,对于借款人来说,偿还起来就容易很多了。
    我们可以把整个信用贷款行业按金字塔模型来区分:
    底层的是还款能力或者说借款人质量不怎么好的现金贷群体。这部分人能够给到的借款金额一般不超过2000。而利率在120%-500%。
    往上一点,就是还款能力不错的借款人。准备分人能够给到的借款金额一般为5000-50000。利率在36%-120%。
    往上,就是信用卡能够覆盖的借款人群,那么这部分业务,银行一直在做。这部分额度可能从10000-200万。利率不超过18.5%。
    再往上,就是花呗、借呗、微粒贷能够覆盖的借款人群,这部分业务,已经被阿里、腾讯所占领。虽然也有后来者,但后来者居上的可能性不太大。这部分额度5000-30万,利率不超过18.5%。
    上层,就是银行的借贷业务群体,这部分客户优质。这部分额度可能从10000-1000万。利率利率可能低于10%。
    当然,每个层级之间可能还有些夹层,比如本身还款能力良好,但确实信用有逾期导致银行无法放款的人群。那么这类人群,可能会基于信用卡和还款能力不错的人群之间。
    现在的科技金融或者互联网金融,已经在加大力度,在慢慢蚕食着传统银行金融的业务。这对行业来说,是个利好。为什么这么说?
    一个朋友给我举了个例子:某银行的消费金融业务部门,也跟他们合作信贷业务,他们给这些银行提供比较优质的借款人,每天也有几千个用户。而在11月后,业务就全部停止了。原因是因为银行今年的定的任务已经完成了,所以就不需要再做贷款业务了。等明年业务指标下来,再确定怎么合作。
    其实这侧面就说明了银行类金融的局限性。实际上,大银行很多还是传统的计划经济,每年初总部定下今年的贷款业务量,那么整年的业务量就确定了。你可以完成不了,但不能超量完成。这也是为什么早几年,包括现在,有些银行还是在挑业务做。能在银行借到钱的借款人,那都是优质到不能再优质的。
    而金融服务的需求是长期存在的,不可能说银行停止业务了,我们就没有金融需求了。像我刚才说的这种情况,整个借款行业一般在年底都是业务好的时候,因为有很多人需要借款囤货、发工资、周转等等,而如果按上面说的银行那样放款,那么很多人年都过不下去了。
    而传统金融的局限性在于,很多业务并不是直接关系,中间会有很多中介存在,这些中介会从借款人和放款人手上各拿一笔费用,那么终,这个成本,还是摊在借款人身上。这样其实会加重借款人的负担。
    未来更多的互联网金融服务公司出现,能够覆盖更全面更底层的借款群体,让天下人有钱可借,不再需要依赖中介去借款,那么实际上还是会降低他的综合借款成本。
    在1.0的时候,很多头部互联网金融平台赚到了钱。但我觉得,他们赚到的,其实是借款人的数据,这部分比赚到的钱更珍贵。
    有了足够的数据支撑,金融服务行业将迎来2.0时代。平台可以把借款人分级,然后提供差异化的金融服务。不同等级的借款人,享受的服务类型不同、额度不同、利率也会不同。
    到了那个时候,才是中国金融行业的真正繁荣时期。让人人都能享受到属于自己的金融服务。
    我们的口号是:科技,让借钱变的很简单
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